2026年新加坡保险缺口报告：千禧一代面临超过S$500K的保障缺口

基于LIA新加坡、Swiss Re、MOM、MOH和CPF（公积金）局数据的深度分析。

2026年，新加坡的保险保障缺口依然大得惊人。你可能以为每年花超过US$6,000买人寿保险就够了。但LIA 2022年保障缺口研究告诉你：远远不够。研究显示，新加坡在职居民存在S$373B的死亡保障缺口和S$579B的CI（严重疾病保险）缺口。对于一个35岁、月收入中位数S$5,775的典型打工人来说，综合缺口可能超过S$723,000。这意味着你的家人可能面临严重的财务风险。

本文为教育用途，不构成投资建议。

目录

摘要

新加坡是全球保险渗透率最高的市场之一。人均人寿保险支出每年超过US$6,000。但大多数在职新加坡人仍然严重保障不足。

这份报告分析的是：你现有的保障——与你的家人真正需要的保障之间的差距。如果你身故、患重疾或残疾，家人能拿到多少？够用吗？

这些发现在2026年尤为重要。卫生部的IP（综合健保计划）附加险改革已于2026年4月1日生效，带来更高的自付费用，加大了许多投保人的保障缺口。如果你不了解IP的运作方式，可以参考我们的综合健保计划新加坡指南。

来源：LIA新加坡保障缺口研究2022（2023年9月发布）、Swiss Re Institute 2024、MOM 2025

什么是保障缺口？

简单来说，保障缺口就是你家人在没有你的情况下需要多少钱——和他们实际能从保险、储蓄和政府计划中拿到多少钱之间的差额。

举个具体例子。假设你月入S$5,775（根据MOM数据的2025年中位数月收入），有两个被抚养人。20年内，你家庭的总财务需求可能轻松超过S$100万。你现有的人寿保险、CPF（公积金）和储蓄可能只能覆盖其中一小部分。我们的新加坡退休计算器可以帮你算出家庭的实际需求。

根据LIA新加坡2022年保障缺口研究，所有经济活跃居民的总死亡保障需求为S$1,781B。扣除现有保障和储蓄后，缺口为S$373B——即21%的缺口。

然而，全国层面21%的缺口掩盖了个人层面更严峻的现实。LIA对775名受访者的消费者调查发现，86%的在职新加坡人设定的目标保额低于实际需求。换句话说，大多数人根本不知道自己的缺口有多大。

核心发现

发现一：30-40岁人群的死亡保障缺口

LIA建议你的人寿保险保额应为年收入的10倍。对于一个35岁、月入2025年中位数S$5,775的人来说，大约需要S$693,000的保障。

但现实是：LIA PGS 2022发现，平均投保人的死亡保障只有约S$331,200——大约是年收入的3.6倍。差距非常大。

Swiss Re的分析更令人担忧。他们估计每户死亡保障缺口约为US$645,000（约合2022年等值S$930,000）。这包括了房贷、子女教育和被抚养人的生活费。

使用我们的保险缺口计算器，对一个35岁、有一个孩子和一个被抚养父母、现有人寿保险S$300,000加CPF（公积金）储蓄的人进行模拟，估计死亡保障缺口约为S$500,000至S$700,000。具体数字取决于你的剩余房贷和期望的保障期限。

发现二：严重疾病保障缺口

CI（严重疾病保险）缺口更加严重。LIA PGS 2022发现，新加坡的CI保障总缺口为S$579B。也就是说，74%的CI保障需求未被覆盖。

LIA建议CI保额约为年收入的3.5至4倍。对于月收入中位数S$5,775的人来说，建议保额为S$242,550至S$277,200。

实际上，大多数人的保额远低于此。许多人只依赖雇主团体保险。这通常只提供1-2倍薪水的CI保障——而且离职后就没有了。

例如，一个30岁、有两个被抚养父母的单身成年人，使用LIA自己的计算器，CI缺口可能高达S$120万。即使扣除现有保障，大多数30多岁的千禧一代仅CI缺口就有S$150,000至S$250,000。

发现三：MOH IP附加险改革扩大了健康保障缺口

自2026年4月1日起，MOH对IP（综合健保计划）附加险推出了新规定。这些变化大幅增加了你的自付医疗费用。关于MediShield Life（终身健保）保费及其与IP附加险的关系，请参考我们的详细解读。

来源：卫生部IP附加险框架，2025年11月

划重点：如果你有私立医院计划，你现在每个保单年度可能面临高达S$9,500的自付费用（S$3,500自付额 + S$6,000共付上限）。以前，这个数字可以低至S$3,000。

MediShield Life（终身健保）提供安全网，年度索赔上限为S$200,000，无终身上限。但它是为补贴病房设计的。如果你使用私立医院，将面临按比例覆盖和更高的自付费用。

对于没有足够应急储蓄的家庭，这些变化造成了真实的新健康保障缺口。这在大笔住院费用（通常超过S$50,000）的情况下尤为严重。

发现四：残疾收入——被遗忘的缺口

死亡和重疾保障获得最多关注。但残疾收入保障可以说是新加坡最被忽视的保险领域。

CareShield Life（1980年及以后出生的新加坡公民强制参加）为严重残疾提供起步S$600/月的基本赔付。在首次索赔前每年增长2%。但CareShield Life是为长期护理需求设计的——不是用来替代你的收入的。

这为什么重要？如果你月入S$5,775，残疾导致你无法工作，你将立即面临收入缺口。私人残疾收入保险可以替代你残疾前50-75%的收入，但很少有新加坡人购买。建立被动收入来源也可以帮助填补这个缺口。

这个缺口对自雇人士、零工工人和平台工人尤其严重。LIA PGS 2022发现，这一群体的死亡保障缺口为S$32B（占其保障需求的59%）。

模拟场景：典型新加坡千禧一代

全国层面的数据很难让人有感觉。我们来算一笔个人的账。我们使用保险缺口计算器方法论建了一个模拟场景。这不是调查数据——而是基于公开基准的计算示例。

来源：基于MOM中位数收入（2025年6月）、CPF局供款数据、HDB平均转售数据的模拟资料

计算保障缺口

来源：基于LIA基准（死亡保障10倍收入、CI 3.5倍）、MOM中位数收入S$5,775/月（2025年6月）、MOH IP框架（2026年4月）的模拟场景

注：这是基于LIA、MOM和CPF基准的模拟场景。你的情况会有不同。使用我们的免费保险缺口计算器来查看你的缺口——只需2分钟，无需注册。

你可以怎么做

知道自己有缺口是第一步。以下三件事你今天就可以做。

1. 检查你的保障现状。使用我们的免费保险缺口计算器，获取你的死亡、CI和残疾收入缺口的个性化估算。它使用本报告中相同的LIA基准。不存储任何数据，无需注册。

2. 检查你的IP附加险。2026年4月的IP附加险改革已经生效。检查你现有的附加险是否符合新的最低自付额和共付要求。如果你用的是旧版附加险，保险公司应该已经通知你变更——请仔细审查。详情请参考我们的综合健保计划指南。

3. 咨询持牌理财顾问。这份报告展示的是全国层面的缺口。你的个人需求取决于被抚养人、债务和风险承受能力。持牌顾问可以帮你制定量身定做的保障方案。同时，通过新加坡储蓄债券等工具积累储蓄，也可以补充你的保险保障。

研究方法与数据来源

本报告汇集了新加坡政府官方来源和行业研究的公开数据。我们不拥有任何专有消费者数据或原创调查结果。

数据来源

LIA新加坡保障缺口研究2022——由新加坡人寿保险协会于2023年9月发布。由Ernst & Young Advisory Pte Ltd独立进行。涵盖20-69岁、有至少一名被抚养人的经济活跃新加坡公民和永久居民的死亡和CI保障缺口。包括775名受访者的补充消费者调查。

Swiss Re Institute——缩小亚洲死亡保障缺口（2020年，2024年更新）——使用家庭层面建模估算亚洲各市场的死亡保障缺口。新加坡特定估算：US$600B（2019年数据）。亚洲整体MPG：估计为US$132B保费等值（2024年）。

人力部（MOM）——2025年月收入总额表——全职在职居民的中位数月总收入：S$5,775（2025年6月）。

新加坡统计局——2025年家庭收入主要趋势——中位数家庭月市场收入：S$12,446（2025年）。人均中位数家庭月收入：S$4,160（2025年）。

卫生部（MOH）——IP附加险框架（2025年11月）——2026年4月1日起生效的IP附加险新要求。最低自付额不再可由附加险覆盖。共付上限提高至S$6,000/年。

CPF局——MediShield Life（终身健保）保障（2025年）——年度索赔上限S$200,000，无终身上限。每保单年度自付额S$2,000。共同保险3-10%。

LIA新加坡建议保障基准——死亡保障为年收入的10倍。CI保障为年收入的3.5-4倍。

计算器方法论

模拟场景使用我们保险缺口计算器的方法论。它根据收入替代（按通胀和投资回报调整的抚养期）、未偿债务、子女教育资金和被抚养人生活费来计算保障需求。然后扣除现有保险保障、CPF储蓄和流动资产。计算器不收集或存储个人数据。

重要声明

本文为教育用途，不构成投资建议。

本文信息基于上述来源的公开数据。虽然我们已尽力确保准确性，但The Kopi Notes不保证信息的完整性或时效性。第三方数据（LIA新加坡、Swiss Re、MOM、MOH、CPF局、新加坡统计局）是善意引用的。建议你对照原始出版物核实数据。

模拟场景是基于既定假设和已发布基准的说明性计算。它不代表任何真实个人的财务状况。你的保险需求取决于个人情况、财务义务、风险承受能力和其他因素。在做出任何保险或财务规划决策之前，请咨询持牌理财顾问。

The Kopi Notes不是根据新加坡《财务顾问法》（Cap. 110）或《保险法》（Cap. 142）持牌的理财顾问、保险经纪人或中介机构。本报告未经新加坡金融管理局（MAS）审查。

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常见问题

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我们的免费保险缺口计算器只需2分钟。无需注册。不存储数据。坦诚了解你的保障现状。