2026年新加坡保险缺口报告：千禧一代面临超过S$500K的保障缺口
基于LIA新加坡、Swiss Re、MOM、MOH和CPF（公积金）局数据的深度分析。
2026年，新加坡的保险保障缺口依然大得惊人。你可能以为每年花超过US$6,000买人寿保险就够了。但LIA 2022年保障缺口研究告诉你：远远不够。研究显示，新加坡在职居民存在S$373B的死亡保障缺口和S$579B的CI（严重疾病保险）缺口。对于一个35岁、月收入中位数S$5,775的典型打工人来说，综合缺口可能超过S$723,000。这意味着你的家人可能面临严重的财务风险。
要点速览
• S$373B——这是所有在职新加坡人缺少的人寿保险保障总额。CI（严重疾病保险）缺口更严重，达S$579B（74%未覆盖）。
• 根据Swiss Re估算，典型千禧一代家庭缺口约S$930,000——足以覆盖房贷、子女教育和生活费。
• 2026年4月的ISP附加险改革意味着你现在可能面临每年高达S$9,500的自付医疗费用——是以前的三倍。
本文为教育用途，不构成投资建议。
摘要
新加坡是全球保险渗透率最高的市场之一。人均人寿保险支出每年超过US$6,000。但大多数在职新加坡人仍然严重保障不足。
这份报告分析的是：你现有的保障——与你的家人真正需要的保障之间的差距。如果你身故、患重疾或残疾，家人能拿到多少？够用吗？
这些发现在2026年尤为重要。卫生部的IP（综合健保计划）附加险改革已于2026年4月1日生效，带来更高的自付费用，加大了许多投保人的保障缺口。如果你不了解IP的运作方式，可以参考我们的综合健保计划新加坡指南。
关键数据一览
S$373B死亡保障缺口 • S$579B CI缺口（74%未覆盖） • 每户约S$930K缺口 • 86%的打工人低估了自身需求 • 典型千禧一代综合缺口约S$723K
| 关键指标 | 数据 | 来源 |
|---|---|---|
| 总死亡保障缺口 | S$373B | LIA PGS 2022 |
| 总CI保障缺口 | S$579B | LIA PGS 2022 |
| CI需求未覆盖比例 | 74% | LIA PGS 2022 |
| 每户死亡保障缺口 | 约S$930,000 | Swiss Re 2022等值 |
| 低估自身需求 | 86%的打工人 | LIA PGS 2022调查 |
| 模拟千禧一代缺口（死亡+CI） | 约S$723,000 | TKN计算模型 |
来源：LIA新加坡保障缺口研究2022（2023年9月发布）、Swiss Re Institute 2024、MOM 2025
什么是保障缺口？
简单来说，保障缺口就是你家人在没有你的情况下需要多少钱——和他们实际能从保险、储蓄和政府计划中拿到多少钱之间的差额。
举个具体例子。假设你月入S$5,775（根据MOM数据的2025年中位数月收入），有两个被抚养人。20年内，你家庭的总财务需求可能轻松超过S$100万。你现有的人寿保险、CPF（公积金）和储蓄可能只能覆盖其中一小部分。我们的新加坡退休计算器可以帮你算出家庭的实际需求。
根据LIA新加坡2022年保障缺口研究，所有经济活跃居民的总死亡保障需求为S$1,781B。扣除现有保障和储蓄后，缺口为S$373B——即21%的缺口。
然而，全国层面21%的缺口掩盖了个人层面更严峻的现实。LIA对775名受访者的消费者调查发现，86%的在职新加坡人设定的目标保额低于实际需求。换句话说，大多数人根本不知道自己的缺口有多大。
核心发现
发现一：30-40岁人群的死亡保障缺口
LIA建议你的人寿保险保额应为年收入的10倍。对于一个35岁、月入2025年中位数S$5,775的人来说，大约需要S$693,000的保障。
但现实是：LIA PGS 2022发现，平均投保人的死亡保障只有约S$331,200——大约是年收入的3.6倍。差距非常大。
每户约S$930,000
这是Swiss Re估算的新加坡每户死亡保障缺口——包括房贷、子女教育和生活费。
Swiss Re的分析更令人担忧。他们估计每户死亡保障缺口约为US$645,000（约合2022年等值S$930,000）。这包括了房贷、子女教育和被抚养人的生活费。
使用我们的保险缺口计算器，对一个35岁、有一个孩子和一个被抚养父母、现有人寿保险S$300,000加CPF（公积金）储蓄的人进行模拟，估计死亡保障缺口约为S$500,000至S$700,000。具体数字取决于你的剩余房贷和期望的保障期限。
发现二：严重疾病保障缺口
CI（严重疾病保险）缺口更加严重。LIA PGS 2022发现，新加坡的CI保障总缺口为S$579B。也就是说，74%的CI保障需求未被覆盖。
74%的CI需求未覆盖
新加坡近四分之三的严重疾病保障需求未被覆盖。大多数人只依赖雇主团体保险，通常只赔付1-2倍薪水——而且离职就没了。
LIA建议CI保额约为年收入的3.5至4倍。对于月收入中位数S$5,775的人来说，建议保额为S$242,550至S$277,200。
实际上，大多数人的保额远低于此。许多人只依赖雇主团体保险。这通常只提供1-2倍薪水的CI保障——而且离职后就没有了。
例如，一个30岁、有两个被抚养父母的单身成年人，使用LIA自己的计算器，CI缺口可能高达S$120万。即使扣除现有保障，大多数30多岁的千禧一代仅CI缺口就有S$150,000至S$250,000。
发现三：MOH IP附加险改革扩大了健康保障缺口
自2026年4月1日起，MOH对IP（综合健保计划）附加险推出了新规定。这些变化大幅增加了你的自付医疗费用。关于MediShield Life（终身健保）保费及其与IP附加险的关系，请参考我们的详细解读。
| 变化 | 2026年4月前 | 2026年4月起 |
|---|---|---|
| 附加险对自付额的覆盖 | 附加险可覆盖全部自付额（S$1,500-S$3,500） | 附加险不能覆盖最低IP自付额 |
| 年度共付上限 | 最低S$3,000/年 | 最低S$6,000/年 |
| 共付比例 | 最低5% | 不变——最低5% |
| 附加险保费影响预估 | —— | 新附加险保费降低约30% |
来源：卫生部IP附加险框架，2025年11月
划重点：如果你有私立医院计划，你现在每个保单年度可能面临高达S$9,500的自付费用（S$3,500自付额 + S$6,000共付上限）。以前，这个数字可以低至S$3,000。
MediShield Life（终身健保）提供安全网，年度索赔上限为S$200,000，无终身上限。但它是为补贴病房设计的。如果你使用私立医院，将面临按比例覆盖和更高的自付费用。
对于没有足够应急储蓄的家庭，这些变化造成了真实的新健康保障缺口。这在大笔住院费用（通常超过S$50,000）的情况下尤为严重。
发现四：残疾收入——被遗忘的缺口
死亡和重疾保障获得最多关注。但残疾收入保障可以说是新加坡最被忽视的保险领域。
CareShield Life（1980年及以后出生的新加坡公民强制参加）为严重残疾提供起步S$600/月的基本赔付。在首次索赔前每年增长2%。但CareShield Life是为长期护理需求设计的——不是用来替代你的收入的。
这为什么重要？如果你月入S$5,775，残疾导致你无法工作，你将立即面临收入缺口。私人残疾收入保险可以替代你残疾前50-75%的收入，但很少有新加坡人购买。建立被动收入来源也可以帮助填补这个缺口。
这个缺口对自雇人士、零工工人和平台工人尤其严重。LIA PGS 2022发现，这一群体的死亡保障缺口为S$32B（占其保障需求的59%）。
模拟场景：典型新加坡千禧一代
全国层面的数据很难让人有感觉。我们来算一笔个人的账。我们使用保险缺口计算器方法论建了一个模拟场景。这不是调查数据——而是基于公开基准的计算示例。
| 个人资料 | 详情 |
|---|---|
| 年龄 | 35岁 |
| 月收入（税前） | S$5,775（2025年中位数，MOM数据） |
| 被抚养人 | 1个孩子（3岁）、1个年迈父母 |
| HDB房贷余额 | S$350,000 |
| 现有人寿保险 | S$300,000（团体+个人） |
| 现有CI保障 | S$100,000 |
| CPF储蓄（OA + SA） | S$120,000 |
| 现金储蓄 | S$40,000 |
来源：基于MOM中位数收入（2025年6月）、CPF局供款数据、HDB平均转售数据的模拟资料
计算保障缺口
| 保障类型 | 建议保额 | 现有资源 | 估计缺口 |
|---|---|---|---|
| 死亡保障（身故赔偿） | 约S$1,040,000 （10倍年收入 + 房贷 + 子女教育） |
约S$460,000 （保险 + CPF + 现金） |
约S$580,000 |
| 严重疾病 | 约S$243,000 （3.5倍年收入） |
S$100,000 | 约S$143,000 |
| 残疾收入（每月） | 约S$3,465/月 （收入的60%） |
约S$600/月 （仅CareShield Life） |
约S$2,865/月 |
| 健康（年度自付风险） | 充足的IP保障 | IP配新版附加险 | 每年最高S$9,500自付 |
来源：基于LIA基准（死亡保障10倍收入、CI 3.5倍）、MOM中位数收入S$5,775/月（2025年6月）、MOH IP框架（2026年4月）的模拟场景
总估计缺口：约S$723,000
这是该模拟千禧一代的死亡+CI综合保障缺口。你的实际缺口可能更高或更低，取决于你的具体情况。
注：这是基于LIA、MOM和CPF基准的模拟场景。你的情况会有不同。使用我们的免费保险缺口计算器来查看你的缺口——只需2分钟，无需注册。
你可以怎么做
知道自己有缺口是第一步。以下三件事你今天就可以做。
1. 检查你的保障现状。使用我们的免费保险缺口计算器，获取你的死亡、CI和残疾收入缺口的个性化估算。它使用本报告中相同的LIA基准。不存储任何数据，无需注册。
2. 检查你的IP附加险。2026年4月的IP附加险改革已经生效。检查你现有的附加险是否符合新的最低自付额和共付要求。如果你用的是旧版附加险，保险公司应该已经通知你变更——请仔细审查。详情请参考我们的综合健保计划指南。
3. 咨询持牌理财顾问。这份报告展示的是全国层面的缺口。你的个人需求取决于被抚养人、债务和风险承受能力。持牌顾问可以帮你制定量身定做的保障方案。同时，通过新加坡储蓄债券等工具积累储蓄，也可以补充你的保险保障。
研究方法与数据来源
本报告汇集了新加坡政府官方来源和行业研究的公开数据。我们不拥有任何专有消费者数据或原创调查结果。
数据来源
LIA新加坡保障缺口研究2022——由新加坡人寿保险协会于2023年9月发布。由Ernst & Young Advisory Pte Ltd独立进行。涵盖20-69岁、有至少一名被抚养人的经济活跃新加坡公民和永久居民的死亡和CI保障缺口。包括775名受访者的补充消费者调查。
Swiss Re Institute——缩小亚洲死亡保障缺口（2020年，2024年更新）——使用家庭层面建模估算亚洲各市场的死亡保障缺口。新加坡特定估算：US$600B（2019年数据）。亚洲整体MPG：估计为US$132B保费等值（2024年）。
人力部（MOM）——2025年月收入总额表——全职在职居民的中位数月总收入：S$5,775（2025年6月）。
新加坡统计局——2025年家庭收入主要趋势——中位数家庭月市场收入：S$12,446（2025年）。人均中位数家庭月收入：S$4,160（2025年）。
卫生部（MOH）——IP附加险框架（2025年11月）——2026年4月1日起生效的IP附加险新要求。最低自付额不再可由附加险覆盖。共付上限提高至S$6,000/年。
CPF局——MediShield Life（终身健保）保障（2025年）——年度索赔上限S$200,000，无终身上限。每保单年度自付额S$2,000。共同保险3-10%。
LIA新加坡建议保障基准——死亡保障为年收入的10倍。CI保障为年收入的3.5-4倍。
计算器方法论
模拟场景使用我们保险缺口计算器的方法论。它根据收入替代（按通胀和投资回报调整的抚养期）、未偿债务、子女教育资金和被抚养人生活费来计算保障需求。然后扣除现有保险保障、CPF储蓄和流动资产。计算器不收集或存储个人数据。
重要声明
本文为教育用途，不构成投资建议。
本文信息基于上述来源的公开数据。虽然我们已尽力确保准确性，但The Kopi Notes不保证信息的完整性或时效性。第三方数据（LIA新加坡、Swiss Re、MOM、MOH、CPF局、新加坡统计局）是善意引用的。建议你对照原始出版物核实数据。
模拟场景是基于既定假设和已发布基准的说明性计算。它不代表任何真实个人的财务状况。你的保险需求取决于个人情况、财务义务、风险承受能力和其他因素。在做出任何保险或财务规划决策之前，请咨询持牌理财顾问。
The Kopi Notes不是根据新加坡《财务顾问法》（Cap. 110）或《保险法》（Cap. 142）持牌的理财顾问、保险经纪人或中介机构。本报告未经新加坡金融管理局（MAS）审查。
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常见问题
什么是新加坡的保险保障缺口？
保障缺口是你保护被抚养人所需的总保障——与你实际通过保险、CPF（公积金）和储蓄拥有的保障之间的差额。根据LIA 2022年保障缺口研究，所有在职居民的总死亡保障缺口为S$373B，CI（严重疾病保险）缺口为S$579B。
典型新加坡人需要多少人寿保险？
LIA建议约为年收入的10倍。例如，如果你的月收入为2025年中位数S$5,775，那大约需要S$693,000的人寿保险。但目前平均投保人只有约S$331,200——约为年收入的3.6倍。大多数人都有很大的缺口。
2026年4月IP附加险有什么变化？
自2026年4月1日起，IP（综合健保计划）附加险不再覆盖最低IP自付额（S$1,500-S$3,500）。最低年度共付上限也从S$3,000提高到S$6,000。如果你有私立医院计划，你每年的自付费用可能高达S$9,500——此前最低只需S$3,000。
为什么CI缺口比死亡保障缺口更严重？
因为74%的CI需求未被覆盖，而死亡保障只有21%。主要原因？大多数人依赖雇主团体CI保障，通常只赔付1-2倍薪水。这远低于LIA建议的3.5-4倍。更关键的是——雇主保障在你离职后就消失了。
如何检查自己的保险缺口？
使用我们的免费保险缺口计算器：thekopinotes.com/tools/insurance-gap-calculator-singapore/。它基于LIA基准为你提供死亡、CI和残疾收入缺口的个性化估算。只需约2分钟，无需注册，不存储任何个人数据。
CareShield Life能覆盖我的残疾收入需求吗？
基本不能。CareShield Life为严重残疾提供S$600/月的赔付。但它是为长期护理设计的，不是替代收入。如果你月入S$5,775（中位数），CareShield Life只覆盖你损失收入的约10%。私人残疾收入保险可以替代你残疾前50-75%的收入——但在新加坡很少有人购买。
S$723,000的缺口数据是基于实际调查吗？
不是。这是一个模拟场景，不是调查数据。我们基于一个月入S$5,775的35岁假想人物（有一个孩子和一个年迈父母）进行计算。计算使用LIA基准（死亡保障10倍收入、CI 3.5倍），并扣除典型现有保障。你的实际缺口取决于个人情况。
检查你的保险缺口
我们的免费保险缺口计算器只需2分钟。无需注册。不存储数据。坦诚了解你的保障现状。